Новый закон о банкротстве для пенсионеров
Может ли пенсионер начать процедуру банкротства? Да, может. Законодательство не ограничивает пенсионеров в этом праве.
Раньше пенсионер мог стать банкротом исключительно в судебном порядке, то есть, через арбитражный суд. Закон допускает внесудебное банкротство только в том случае, если взыскивать с гражданина буквально нечего. Пенсионер же, понятное дело, получает пенсию. А пенсия является доходом, часть которого могут взыскивать для погашения долгов судебные приставы.
С ноября 2023-го года ситуация изменилась. Теперь пенсионер может подать заявление на банкротство во внесудебном порядке. Необходимо лишь, чтобы пенсия была единственным доходом.
Далее мы рассмотрим оба вида процедуры банкротства. Собственно, банкротство пенсионера ничем не отличается от банкротства любого другого физического лица, поэтому всё сказанное относится не только к пенсионерам.
Банкротство пенсионеров
Итак, банкротство, по сути, является признанием неспособности должника удовлетворить требования кредиторов или исполнить свои обязанности по уплате каких-либо платежей государству. Сразу же отметим, что признание банкротом не значит безоговорочно списания и «прощения» всех долгов без каких-либо последствий.
Так, имущество (за некоторым исключением) должника может быть реализовано. А полученные от реализации средства пойдут на уплату долгов (хотя бы частичную).
Будут и определённые проверки. В общем, просто набрать кредитов, потратить деньги, а потом стать банкротом и благополучно про всё забыть – не выйдет.
Банкротство (в том числе физического лица) может быть добровольным и принудительным. Добровольно начать процедуру гражданин может, понимая, что оплатить все долги он не сможет.
Если же сумма всех задолженностей превышает 500 000 рублей, а задержка выплат по ним – более трёх месяцев, то должник уже не может, а должен начать процедуру. В таких случаях обратиться в суд для признания должника банкротом может и кредитор.
Банкротство пенсионеров через МФЦ
Сначала рассмотрим внесудебную процедуру банкротства. Этот вариант – намного проще и, как правило, намного быстрее. Кроме того, такое банкротство – бесплатно.
Однако, здесь имеются некоторые ограничения. Чтобы пенсионер мог стать банкротом без суда, необходимо удовлетворение следующим требованиям:
- Исполнительное производство в отношении данного пенсионера – окончено в связи с отсутствием у него имущества, которое можно было бы взыскать. Говоря проще, это означает, что с пенсионера должно быть нечего взять судебным приставам.
- На момент подачи заявления в отношении пенсионера не возбуждено новое исполнительное производство.
- Сумма задолженностей пенсионера – не менее 25 000 и не более 1 000 000 рублей. Если эта сумма превышена, то для признания себя банкротом, придётся обращаться в суд.
Чтобы начать внесудебную процедуру банкротства, необходимо подать соответствующее заявление в МФЦ. К этому заявлению нужно приложить список кредиторов, задолженности перед которыми пенсионер не может погасить.
Кредиторов о начале процедуры уведомят сотрудники МФЦ. Если кто-то из кредиторов с чем-то не согласен – например, считает, что в списке указана заниженная сумма долга перед ним – он может обратиться в суд. Тогда процедура банкротства станет судебной.
Пенсионер будет признан банкротом через полгода после подачи заявления. Задолженности, оплатить которые невозможно, будут списаны.
Если же после подачи заявления материальное положение должника внезапно улучшится, то должник должен сообщить об этом в МФЦ в течение пяти дней. После этого процедура банкротства будет прекращена.
Судебное банкротство пенсионера
Переходим к судебной процедуре банкротства. Это – достаточно затратный процесс. Здесь потребуется оплатить услуги так называемого финансового управляющего и некоторые другие расходы. Кроме того, такая процедура, как правило, заметно дольше.
Обратите внимание: на время процедуры право распоряжаться пенсией перейдёт к финансовому управляющему. Самому пенсионеру в любом случае будут оставлять необходимую для жизни часть пенсии. А вот всё остальное может быть использовано для оплаты задолженностей.
Для начала такой процедуры пенсионер должен подать заявление о признании себя банкротом в арбитражный суд. Суд это заявление рассмотрит и примет одно из трёх решений:
- Признать заявление обоснованным и перейти к этапу реструктуризации долгов.
- Признать заявление гражданина обоснованным, сразу объявить гражданина банкротом и перейти к этапу реализации имущества.
- Признать заявление гражданина необоснованным.
Выбор этапа тут зависит от обстоятельств. Далее мы рассмотрим оба варианта.
Этап реструктуризации нужен для того, чтобы пенсионер мог попытаться рассчитаться по своим долгам за ограниченный срок: не более трёх лет. На этом этапе потребуется предоставить план реструктуризации долгов. Грубо говоря, план реструктуризации представляет собой график платежей, устраивающий и должника, и кредиторов.
Кредиторы голосуют за одобрение плана на голосовании. Если большинством голосов план не принят, то его можно будет изменить.
Если же кредиторы план одобрят, то он будет предоставлен суду. Суд оценит, насколько выполнение этого плана возможно на практике.
При принятии плана реструктуризации и успешной выплаты всех задолженностей, процедура прекратится. Иначе процедура перейдёт на следующий этап.
Этап реализации имущества, как понятно уже из его названия, подразумевает продажу имущества должника и оплату долгов за счёт вырученных с продажи средств. Иногда должнику могут временно ограничить выезд за границу (необходимость этого определяется судом).
Некоторое имущество реализовано быть не может. Это относится, например, к следующему имуществу должника:
- Единственное не ипотечное жильё, которое не является предметом роскоши.
- Домашние животные.
- Транспортное средство, но исключительно при условии, что оно необходимо должнику-инвалиду по медицинским показаниям.
- Предметы обихода и личные вещи (например, одежда или посуда), за исключением предметов роскоши.
Все сделки должника за последние три года будут проанализированы. Если выяснится, что сделка была совершена специально с целью попытаться сохранить своё имущество, её могут быть аннлировать.
Долги будут погашаться полученными от реализации средствами в определённом порядке и соразмерно. Так, в первую очередь выплачиваются алименты и требования по возмещению вреда здоровью, если, конечно, они есть.
После продажи всего имущества, которое можно реализовывать, пенсионера признают банкротом. Оставшиеся долги будут списаны – при условии, что должник во время процедуры не пытался скрывать имущество и не прибегал каким-либо мошенническим схемам.
Однако, здесь тоже есть исключения. Следующие задолженности после банкротства не списываются:
- Задолженность по алиментам.
- Задолженность по возмещению ущерба, нанесённого здоровью или имуществу.
- Задолженность по компенсации морального вреда.
Иногда же процедура банкротства может закончиться заключением мирового соглашения. Если должник заключит с кредиторами мирный договор, условия которого всех устроит, и который будет одобрен судом, процедура банкротства приостановится. Но если стороны в дальнейшем нарушат взятые на себя обязательства, процедура может быть возобновлена.
Последствия банкротства для пенсионера
Реализация имущества – это ещё не всё. Если какого-либо гражданина, в том числе пенсионера, признают банкротом (или прекратят дело о банкротстве в ходе процедуры), то последствия будут такие:
- В течение пяти лет – невозможность подачи нового заявления о признании банкротом.
- В течение пяти лет – обязанность уведомлять о своём банкротстве потенциального кредитора (скажем, банк). На практике это может означать, что пенсионеру вообще не дадут кредит из-за соответствующих опасений.
- Запрет занимать руководящие должности в кредитных организациях в течение десяти лет.
- Запрет занимать руководящие должности в страховых компаниях, НПФ, УК инвестиционных фондов или микрофинансовой компании в течение пяти лет.
- Запрет занимать руководящие должности в иных организациях в течение трёх лет.