Что делать, если половина ипотеки уже погашена, но на другие кредиты уходят все деньги? Решение есть.
Владимир Путин подписал новый закон о сохранении ипотеки при банкротстве. Чтобы не потерять жилье, нужно найти человека, который будет вносить ипотечные платежи. Но как грамотно организовать этот процесс и какие нюансы важно учитывать? Подробнее об этом в нашей статье.
Банкротство с ипотекой в 2024 году: что изменилось
Раньше должникам приходилось выбирать: платить непосильные долги или же заявить о банкротстве и остаться без квартиры. Новый законопроект о банкротстве с ипотекой позволяет гражданам сохранить жилье.
Что происходит с ипотекой при банкротстве
Закон о банкротстве запрещает продавать единственное жилье человека в пользу кредиторов. Однако это правило не работает в отношении ипотеки. Дело в том, что ипотечное жилье находится в залоге у банка. Поэтому в случае банкротства его действительно могут продать с торгов, а вырученные деньги отправить на погашение задолженностей.
Раньше люди пытались вытянуть ипотеку вместе с другими долгами. Они боялись подавать на банкротство, потому что квартиры в большинстве случаев приходилось продавать.
Это создавало замкнутый круг: страх потерять жилье мешал подать на банкротство, а попытки справиться с долгами только усугубляли ситуацию.
Но в 2024 году появилось очень полезное нововведение, которое должно облегчить жизнь должников. Поправки в закон № 127-ФЗ позволяют сохранить ипотечное жилье и при этом списать все долги в рамках процедуры банкротства.
Основные цели изменений:
- Защитить права человека
Новый закон поможет людям выйти из сложной ситуации и сохранить квартиру, в которую они уже вложили деньги.
- Устранить противоречия с Гражданским кодексом
По закону единственное жилье гражданина нужно защищать. Раньше это не касалось ипотеки. Теперь и залоговое жилье можно сохранить.
- Решить распространенную проблему
Многие люди успешно погашают ипотеку, но не справляются с другими платежами. Раньше это было наболевшей проблемой, теперь вопрос получится решить.
- Облегчить жизнь граждан
Люди избавляются от долгов, начинают жизнь с чистого листа и при этом остаются в своей квартире.
Оцените риски процедуры банкротства заранее – обратитесь к специалистам для разработки оптимальной стратегии. Юристы соберут документы, подготовят заявление, сходят в суд и доведут дело до логичного конца – полного списания долгов с сохранением ипотеки.
Какие изменения вносит законопроект
Основная идея законопроекта – должник и банк заключают мировое соглашение, где утверждается новый график платежей, при этом остальные долги списывают по закону. Также должник имеет право привлечь третье лицо, которое выплатит ипотеку разовым платежом или частями. Допустим, он может попросить маму, сестру или коллегу по работе помочь с ипотечным кредитом.
Если заемщик и ипотечный кредитор приходят к соглашению, то:
- Жилье не продается: при соблюдении всех условий единственное жилье должника остается у него.
- Все другие долги спишутся: задолженности, кроме ипотечного кредита, будут списаны.
Отметим, что для подписания такого соглашения требуется только согласие банка, который выдал ипотеку. Согласие других кредиторов не нужно.
Если соглашение заключено, процедура банкротства будет продолжаться так, как будто ипотечного кредита вообще не было.
Тем не менее следует учитывать, что ипотечный кредит остается за должником и обязанность по его выплате сохраняется. Но согласитесь, что это сделать намного проще, если все остальные долги уже списаны?
Способы сохранения ипотечного жилья
Если заемщик готов продолжать выплачивать ипотеку, есть несколько способов сохранить жилье, подать на банкротство и избавиться от всех долгов.
Первый способ: когда ипотека почти погашена
Если заемщик находится на грани банкротства и у него осталась небольшая сумма долга по ипотеке, он может попросить третью сторону погасить ее.
Последовательность действий:
- Третье лицо (например, родственник, друг и т. д.) пишет заявление о намерении полностью выплатить ипотечный долг заемщика.
- Суд это заявление принимает.
- Финансовый управляющий заводит счет для поступления средств от третьего лица. Этот счет будет использоваться исключительно для выплаты долга по ипотеке.
- Третье лицо переводит всю сумму долга.
- Ипотечный кредитор сразу получает все средства и выходит из дела о банкротстве.
Рассмотрим ситуацию на примере Ольги. Она взяла ипотеку давно и почти расплатилась с ней, но из-за болезни ей пришлось взять кредит, и теперь гасить оба долга стало затруднительно. Осталось погасить всего 400 000 рублей по ипотеке. В этой ситуации мама Ольги решает помочь дочери и предоставляет ей всю сумму оставшегося долга.
Другими словами, третье лицо выдает должнику беспроцентный займ.
Третье лицо может попросить вернуть долг через 3 года после завершения банкротства, если это будет нужно. Близкий человек – может и простить.
Важный нюанс! Третье лицо не становится созаёмщиком и не получает прав на имущество. Оно просто обязуется предоставить деньги для погашения кредита на время процедуры банкротства.
Второй способ, когда сумма долга большая
Если же должник только начал выплачивать ипотеку, или его задолженность все еще большая, вряд ли найдется человек, который сможет погасить кредит полностью за раз.
Тогда заемщик и кредитор могут подписать мировое соглашение с составлением нового графика платежей.
Кто платит в этом случае
Вариант 1: третье лицо (например, мама, брат или друг должника) будет оплачивать долг по ипотеке вместо самого должника.
Вариант 2: сам банкрот продолжает оплачивать ипотечный кредит из своего дохода через финансового управляющего. При этом во время банкротства должник платит только из прожиточного минимума.
Каждый случай индивидуальный. Юристы КредитаНет подскажут, как разобраться в ситуации, выбрать правильный путь и провести процедуру банкротства без потери ипотеки.
Основания для сохранения ипотеки при банкротстве
Правда, есть ряд обязательных условий, из-за которых эта процедура подходит не всем.
- Единственное жилье должника
То есть банкрот не владеет другой недвижимостью – квартирами, домами, долями и т. д. А жилье находится в пригодном для проживания состоянии.
- Наличие третьего лица, которое станет платить по ипотеке вместо должника
Подойдет друг, знакомый, родственник или любой другой человек, готовый взять на себя обязательства по погашению кредита. Желательно, чтобы у него был стабильный и высокий доход. Наличие поручителя с хорошей финансовой репутацией значительно укрепляет позицию должника и демонстрирует суду его добросовестность.
- Отсутствие просрочек по ипотечным платежам
Если у заемщика есть задолженности, процесс реструктуризации долга может усложниться. Все просрочки будут включены в новый план, и их нужно будет погасить в течение 3 месяцев после подписания соглашения.
Если перечисленные правила выполняются, шансы сохранить ипотеку при банкротстве очень высоки. В этом случае стоит записаться на бесплатную консультацию к юристам, которые помогут грамотно пройти всю процедуру.
Мировое соглашение с банком: основные моменты
Мировое соглашение в деле о банкротстве с ипотекой – это отдельный документ, в котором фиксируются все условия платежей.
Заключить соглашение с банком можно только через суд. Устно договориться не получится, в этом случае банк будет вправе забрать квартиру.
Заключать мировое соглашение необходимо непосредственно в процессе банкротства. Это позволяет защитить интересы должника:
- Долг по ипотеке выносится в отдельное производство, поэтому его не списывают в рамках процедуры банкротства. Все прочие долги спишутся.
- Ипотека продолжает выплачиваться на тех же условиях, что были до банкротства. Размер платежей и процентная ставка остаются прежними.
- Должник также может закрыть ипотеку и погасить ее досрочно.
Однако важно помнить, что если после подписания соглашения должник не выполнит свои обязательства или просрочит выплату, банк сможет продать квартиру.
Когда поправки вступают в силу
Федеральный закон № 298-ФЗ от 8 августа 2024 года уже подписан президентом. Поправки начнут действовать с 8 сентября 2024 года.
На кого распространяются поправки
Новые правила в законе о банкротстве касаются всех категорий должников.
Во-первых, поправки распространяются как на тех, кто только планирует подавать на банкротство, так и на тех, кто уже находится в процессе.
Во-вторых, новый закон дает всем реальный шанс на сохранение своей ипотеки. Ранее, когда заемщик объявлял себя банкротом, его квартира почти всегда включалась в конкурсную массу.
Благодаря новому закону о банкротстве с ипотекой 2024, жилье можно вернуть должнику, даже если оно уже в списке на продажу.
Стоит ли банкротиться с ипотекой в 2024
Закон о банкротстве с ипотекой только вступает в силу. Хотя ему еще нужна судебная практика, сохранить квартиру уже стало возможно!
Принимая решение о банкротстве при наличии ипотечного кредита, стоит заранее тщательно оценить все возможные варианты действий. Можно попробовать сохранить квартиру, оформив мировое соглашение с банком по новому закону. Либо проще будет продать жилье и полностью списать оставшиеся долги по кредиту.
Каждый из этих сценариев имеет свои плюсы и минусы, и важно выбрать тот, который будет наилучшим для вашей конкретной ситуации.
Поэтому проходить банкротство с ипотекой в 2024 году лучше всего с юристом, который:
- Поможет грамотно оформить все необходимые документы, включая новые ходатайства по ипотеке.
- Сможет защитить ваши интересы в суде и заключить мировое соглашение.
- Решит все возможные сложности, связанные с законом об ипотечном жилье при банкротстве.
Юристы «КредитаНет» уже начали работать с делами о банкротстве по новым правилам. Обратитесь к профессионалам, если планируете пройти эту процедуру, чтобы не потерять свой дом и сохранить другое имущество по закону.
