Последствия банкротства физических лиц

Множество граждан, оказавшихся в сложной финансовой ситуации с кредитами, до последнего оттягивают обращение за процедурой банкротства. Одним из главных страхов являются возможные последствия и ограничения, которые будут действовать для погрязшего в долгах гражданина как во время процедуры, так и после ее завершения.

В части возможных негативных последствий гражданина-банкрота существует масса слухов и домыслов, которые не позволяют добросовестным гражданам избавиться от долгов.

О реальных последствиях банкротства расскажем в этой части нашего гайда по банкротству.

Последствия банкротства физических лиц: что гласит закон?

Законом №-127 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» установлен достаточно скромный перечень последствий для граждан, успешно завершивших процедуру признания финансовой несостоятельности.

1. Обязанность в течение 5 лет предупреждать банки, МФО и других кредиторов о статусе банкрота. Обратите внимание: именно предупреждать! Нет запрета на получение кредитов вообще, как часто можно прочитать в сети Интернет.
2. Запрет на 3 года управлять юридическим лицом любой организационно-правовой формы, включая ООО, АО и т.д. Запрет касается руководящих должностей, учредительства и иных способов управления компанией.
3. Запрет в течение 5 лет управлять компаниями в сфере страховой деятельности, инвестиционными фондами, НПФ.
4. Запрет в течение 10 лет занимать руководящие должности в банках, МФО и других финансовых учреждениях.
5. Невозможность в течение 5 лет пройти повторно процедуру банкротства по своему заявлению. Кредиторы могут потребовать признать должника банкротом, но долги в этом случае списаны не будут.

Для большинства рядовых граждан некоторый риск представляют только 1 и 2 пункты, остальное же практически не применимо к обывателю.

Никаких запретов на выезд за пределы РФ, инвестирование, покупку недвижимости и другие действия, как часто запугивают обывателя мифы, законом не устанавливается.

Ограничения для должника в ходе банкротства

Ряд ограничений и куда более серьезных, нежели после окончания процесса банкротства, для должника наступает с момента признания банкротом и открытия производства по его делу и носят достаточно жесткий характер.

Должник в ходе процедуры банкротства:

• Обязан передать финансовому управляющему все банковские карты, сведения о счетах в банках.
• Не вправе самостоятельно открывать или закрывать счета, новые банковские карты.
• Не может распоряжаться своим имуществом без ведома финансового управляющего, принимать средства в погашение долга, имущество и т.д. В период реструктуризации величина совершаемых сделок ограничена 50 тыс. рублей.
• Ограничен в праве инвестирования, не может делать имущественные вклады, паевые взносы, приобретать или продавать акции, доли в уставном капитале ООО и т.д.
• Все поступающие денежные средства подлежат зачислению на специальный счет.
• В период реструктуризации долга не может тратить более 50 тыс. рублей со спецсчета, куда поступают все доходы должника.
• В период реализации имущества денежные средства на жизнь самого должника и его иждивенцев выдаются финансовым управляющим ежемесячно в размере 1 прожиточного минимума на человека. Остальные деньги идут в конкурсную массу.

Так же в ходе процедуры на должника налагаются и дополнительные ограничения, связанные с необходимостью добросовестного участия в процедуре и соответствующего поведения.

Не стоит пытаться утаить доходы или же втайне от финансового управляющего совершать какие-либо сделки. Если данный факт будет выявлен, то подобные действия могут послужить основанием для отказа в списании долга.

Волноваться по поводу внушительного перечня ограничений не стоит. Они временные и касаются только периода процедуры банкротства. По ее окончании все эти ограничения отменяются.

Последствия для имущества должника

Если реструктуризация долга будет признана неактуальной для должника или же не принесет желаемого результата, то судом вводится стадия реализации имущества.

В ходе этой стадии будет продано с торгов все имущество должника, которое не имеет «исполнительского иммунитета». То есть то, на которое не может быть обращено взыскание.

В частности, за должников будет оставлено следующее имущество:

1. Единственное жилье, будь то дом или квартира. Если жилье будет признано роскошным или избыточным, значительно превышая нормативы на одного члена семьи, могут продать и его, выделив должнику и его семье средства на приобретение жилого помещения поменьше. Аналогичный иммунитет имеет и земельный участок, на котором расположено жилое помещение. В ряде случаев можно отстоять еще и гараж, как, например, сделал вывод 12 ААС по делу №А57-5825/2020 от 16 декабря 2021 года.
2. Имущество для ведения профессиональной деятельности стоимостью не более 100 МРОТ. Сюда входит оборудование, инструменты и даже автотранспорт, если должник, например, работает в такси.
3. Предметы быта и вещи индивидуального пользования. Одежда, мебель, бытовая техника и т.д.
4. Имущество, необходимое должнику ввиду его инвалидности.

Так же не может быть обращено взыскание на ряд с/х имущества и средств ведения натурального хозяйства, например, предметов для выпаса скота, семян для посева, топлива для обогрева и т.д.

На практике кредиторов и финансового управляющего редко интересует что-то кроме недвижимости, транспортных средств и промышленного оборудования. Даже дорогостоящая бытовая техника, мебель и т.д. не попадает в поле их зрения.

Если есть спорные вопросы с имуществом, то их следует разрешать с привлечением опытных юристов. Например, имеющий ¼ в другой квартире должник отстоял свое право на еще одну квартиру, в которой фактически жил. 12 ААС по делу №А57-18055/2019 от 17 марта 2021 года сделал вывод, что распоряжаться ¼ и пользоваться ей для проживания должник не может и оставил ему другое жилье.

Последствия для родственников и близких банкрота

Процедура банкротства гражданина может создать ряд неудобств для близких родственников должника.

1. Супруг/супруга. Совместно нажитое имущество будет подлежать разделу для включения доли должника в конкурсную массу. Чаще всего такое имущество продается на торгах, после чего 50% стоимости возвращается непричастному к долгам супругу, а 50% — идет на погашение долга.
2. Родственники, проживающие в недвижимости, которая будет продана. Все они, включая несовершеннолетних детей, могут быть выселены из жилья, которое будет продано при банкротстве.
3. Совладельцы недвижимости, доля должника в которой попадет в конкурсную массу. Им придется или выкупать долю должника или же мириться с новыми владельцами после ее продажи на торгах.

ВАЖНО: Описанные ситуации не касаются случаев, когда у должника единственное жилье. Исключение: ипотечная квартира или дом. Вот ипотечная недвижимость, увы, будет продана.

В остальной части никаких последствий для родственников банкрота нет.

Последствия банкротства для репутации

Еще одно из последствий, занявшее заслуженную нишу одного из самых распространенных мифов, это репутация банкрота.

— Что обо мне подумают близкие и друзья?! – таким вопросом задается практически каждый второй должник, рассматривающий банкротство единственным выходом из долговой кабалы.

А что должны подумать эти люди? Только то, что вы – добросовестный должник, оказавшийся в трудной жизненной ситуации, и что вы воспользовались законным правом списать долги. Еще могут подумать о том, что арбитражный суд проверил вашу добросовестность и именно по его решению списан долг.

Куда больше вопросов и недоверия вызывает должник с активными просрочками и исполнительными производствами, звонками приставов и коллектором, бесконечными письмами от кредиторов. Должником быть куда постыднее, чем банкротом!

В официальном банкротстве же нет ничего постыдного! Все эти репутационные издержки не более чем миф.

В заключение

На первый взгляд может показаться, что объем последствий для должника в процедуре банкротства велик.

Но это допустимый дискомфорт в обмен на полноценную финансовую свободу после окончания банкротства и списания долгов.

Затягивать с обращением за списанием долга не стоит, ведь кредитор может потребовать признания вас банкротом раньше. Сохраните нервы! Подайте на банкротство первым!