Что такое личное банкротство
Банкротство — это законная процедура списания долгов. Причем списать можно как «просуженные» задолженности — то есть те, по которым уже вынесено судебное решение,— так и «свежие» — с просрочкой платежей более чем три месяца.
Личное банкротство можно оформить:
- через МФЦ по упрощенной процедуре;
- в судебном порядке.
Эти способы серьезно отличаются друг от друга, но суть одна: вначале необходимо выяснить, есть ли у должника возможность рассчитаться по своим обязательствам.
При упрощенной процедуре должник подтверждение своей неплатежеспособности предоставляет в МФЦ. Во время судебного банкротства материальное положение должника изучает финансовый управляющий. Он и занимается сбором необходимых документов.
Финансовый управляющий контролирует финансы должника, ведет банкротство, но при этом является независимой стороной по делу. У каждого управляющего есть своя специализация: одни занимаются банкротствами компаний, другие — ИП или физических лиц.
Если гражданин смог доказать, что платить ему нечем, то запускается механизм списания долгов.
Как подтверждается неплатежеспособность
Вначале необходимо выяснить, может ли должник закрывать долги с имеющихся доходов. Главный критерий — сумма, остающаяся у него на руках после всех обязательных платежей. Если она меньше прожиточного минимума или ежемесячные платежи оказываются даже выше дохода, то неплатежеспособность считается подтвержденной.
Гасить обязательства можно двумя способами: поэтапно, перечисляя деньги с зарплаты, пенсии или иного дохода, либо продав какое-то имущество.
Но не все так однозначно. Если во время судебного банкротства выяснится, что должник все же платежеспособен, суд может назначить реструктуризацию долга. Например, когда весь доход «съедают» банковские проценты, при реструктуризации обычно увеличивают срок кредита. Благодаря этому ежемесячные платежи уменьшаются и снижается кредитная нагрузка.
После того как кредиторы и должник договариваются о новых условиях уплаты долгов, банкротство прекращается.
Платежеспособность должника может выясниться и во время банкротства через МФЦ. Однако при упрощенной схеме реструктуризация не проводится, и процедуру банкротства просто прекращают. Если должник продолжает настаивать на неплатежеспособности, единственный выход — обратиться в суд.
Что будет с имуществом при банкротстве
Имущество должника может быть продано, чтобы рассчитаться с кредиторами. Но торги назначают только при судебном разбирательстве. При этом у должника остается единственное жилье, в том числе ипотечное, личные вещи, техника. В конкурсную массу попадает и все имущество, купленное в браке: квартира, дача, автомобиль, земельный участок, нежилое помещение.
Продавать перед банкротством недвижимость бессмысленно. Если сделка проводится меньше чем за три года до процедуры, ее будет оспаривать финансовый управляющий.
Когда квартир несколько, суд сам решает, какую из них оставить должнику. Предугадать судебное решение невозможно: это может быть как самая дешевая квартира, так и жилье по прописке. А вот когда в собственности помимо отдельного жилья есть доля, с большой вероятностью на торги выставят именно ее. Это значит, что часть квартиры, где живут родственники, может отойти чужим людям.
Во время банкротства через МФЦ должник подает справки из ЕГРН, в которых указано, какое имущество есть у гражданина. Если справка покажет, что у него больше одного объекта недвижимости, то внесудебное банкротство сразу прекращают.
Однако когда у должника в собственности только одна квартира, нет машины, депозитов, предметов роскоши, то забрать у него нечего. Официально банкротство наступает только тогда, когда на торги выставлять нечего, либо продано все, что можно, а долги остались. В этом случае все оставшиеся долги аннулируются.
Существуют некоторые категории долгов, которые списать нельзя. К ним относятся:
- алименты;
- компенсации, например за моральный вред или вред здоровью;
- новые долги, появившиеся, когда банкротство уже началось (например, если должник не оплачивает новые квитанции ЖКХ);
- обязательства, не указанные в заявлении на банкротство (действует заявительный принцип: списывают лишь те долги, которые просит списать заявитель).
А вот списать задолженности по кредитам, займам (в том числе у физических лиц), ЖКХ и налогам можно.
Кто может подать заявление о банкротстве
Запустить процедуру банкротства может как сам должник, так и его кредиторы.
Упрощенное банкротство через МФЦ гражданин сможет провести, если сумма долга составляет от 25 тысяч рублей до 1 млн рублей. Для упрощенной процедуры важно, чтобы хотя бы один долг был «просужен». В этом случае в документах, которые выдают на руки судебные приставы, обязательно должна быть прописана фраза: «Исполнительное производство закрыто в соответствии с ч. 1. ст. 46». Это значит, что с должника приставы уже пытались взыскать задолженность, но не смогли найти имущества или его оказалось недостаточно для погашения всех долгов.
Исключения:
Если должник пенсионер или гражданин, живущий на детские пособия, то банкротство через МФЦ можно начать даже тогда, когда исполнительное производство еще не закрыто. Также в период действующего исполнительного производства за банкротством в МФЦ можно обратиться по старым долгам, по которым приставы пытаются взыскать имущество более 7 лет.
Идти в арбитражный суд можно с долгами от 500 тысяч рублей, даже если есть действующее исполнительное производство. Также нет запрета и для «непросуженных» обязательств: если возникла длительная просрочка по кредитам, не обязательно ждать, пока банки подадут иск о взыскании долгов.
Когда банкротство проводится через суд, перед процедурой необходимо внести пошлину 300 рублей и 25 тысяч рублей заплатить финансовому управляющему. Если пройти через процедуру помогает юридическая компания, то должник оплачивает и ее услуги.
Обратиться с иском о банкротстве должника могут и кредиторы. Но они редко идут на такой шаг, поскольку шансов на взыскание при среднестатистическом доходе должника очень мало, даже если у него есть дополнительное имущество, например дача или вторая квартира.
Стоимость имущества, которое продают с торгов, значительно ниже рыночной, а деньги, вырученные от продажи собственности, попадают в конкурсную массу и делятся между кредиторами. Кроме того, 7% от суммы полученных средств забирает себе финансовый управляющий. Так что денег может просто не хватить на погашение долга.
Если должник не хочет погружаться во все нюансы процесса банкротства, он может просто оформить доверенность на юриста, который будет представлять его интересы. Юрист сможет знакомиться с материалами дела, будет писать запросы и ходатайства от имени клиента. Банкротство через МФЦ проводится бесплатно. Нужно будет оплатить только услуги юриста, если он понадобится.
Что делают юристы при банкротстве
При упрощенной процедуре юристы помогают собрать пакет документов и корректно оформить заявление.
Во время судебного разбирательства список задач шире:
- составление и подача в суд заявления о банкротстве;
- выбор подходящего финансового управляющего;
- контроль за проведением процедуры;
- консультирование и разъяснение порядка действий: как передать финансовому управляющему доступ к своим счетам или как вести семейный бюджет, если один из супругов оформляет банкротство, а другому продолжает приходить зарплата на банковскую карту.
Преимущества и ограничения процедуры банкротства
После запуска процедуры банкротства прекращаются звонки из банков и коллекторских агентств и перестают начисляться штрафы и пени. Также прекращаются открытые судебные производства, связанные с вопросом взыскания задолженностей, а приставы больше не могут списывать зарплату с карты, описывать имущество и выставлять его на торги. Если во время суда дело дойдет до реализации имущества, то этим будет заниматься уже финансовый управляющий.
Во время самой процедуры на должника накладываются определенные ограничения:
- Нельзя брать новые кредиты и пользоваться кредитными картами. Это требование распространяется как должника, так и на его ближайших родственников. Например, если один супруг оформляет банкротство, то второй супруг не может взять ипотеку или другой заем.
- Запрещено выступать поручителем по долговым обязательствам третьих лиц.
Также важно помнить, что если должник получит во время банкротства наследство, то оно сразу попадет в конкурсную массу, а при внесудебном банкротстве процедура будет прекращена.
Кроме того, должник будет обязан жить на прожиточный минимум. Все средства с зарплаты или пенсии свыше суммы прожиточного минимума финансовый управляющий направляет в конкурсную массу. Если с должником проживают несовершеннолетние дети или иждивенцы, то финансовый управляющий рассчитывает прожиточный минимум и на них.
Как конкретно должник будет получать средства на проживание, решается индивидуально финансовым управляющим. В одном случае он может заблокировать все карты и передавать должнику деньги наличными, в другом — может оставить на руках одну карту с фиксированной суммой на месяц.
Независимо от того, через суд проходило банкротство или в упрощенном порядке, после процедуры действует еще ряд ограничений:
- Банкрот не может быть руководителем организации или устраиваться главным бухгалтером в течение 3 лет. На протяжении 5 лет нельзя работать директором страховой компании, а 10 лет — главой кредитной организации.
- Законодательного запрета на новые кредиты нет, но в течение 5 лет с момента банкротства должник должен предупреждать своих потенциальных кредиторов нужно о своем статусе.
- Повторно объявить себя банкротом, если финансовое положение вновь окажется тяжелым, можно лишь через суд лишь спустя 5 лет. Чтобы воспользоваться упрощенным порядком в МФЦ, требуется выждать 10 лет.
Как меняется жизнь после банкротства
После банкротства гражданин может вновь покупать имущество и не опасаться, что его заберут для уплаты долгов. Единственное жилье, сохранившееся во время банкротства, можно оставлять в наследство. Не ограничены и поездки на заграничные курорты: если до банкротства приставы имели право запретить должнику выезд за рубеж, то после банкротства таких ограничений уже нет.
Когда личное банкротство — оптимальное решение
Несмотря на то что оформление банкротства даже через МФЦ — довольно сложная процедура, иногда для должника — это единственный выход. Добиваться списания долгов имеет смысл в следующих ситуациях:
- При очень больших долгах, которые не закрыть, даже если годами отдавать всю зарплату.
- Если нет дополнительного имущества, чтобы продать его по рыночной цене и закрыть долг.
- Если долги растут быстрее, чем доход. Например, в ситуации, когда должник взял кредиты или займы на короткий срок под высокий процент, но смог закрыть вовремя и кредитор начислил пени и штрафы за просрочку.
Личное банкротство — это способ финансового оздоровления, позволяющий человеку начать все с чистого листа. Однако бывают случаи, при которых лучше попытаться найти иные способы рассчитаться с долгами. Принимайте взвешенные решения и перед подачей документов на банкротство обязательно проконсультируйтесь с юристом по своей ситуации.