Плюсы и минусы банкротства физических лиц

Оказавшиеся в долговой яме граждане до последнего тянут с обращением за процедурой банкротства. Кто-то не верит в ее результативность, кто-то – наслушался неправдоподобных мифов, а кто-то просто не знаком с реальными достоинствами и недостатками механизма. Какие плюсы и минусы банкротства физических лиц ждут должников в 2023 году?

Процедура банкротства: погашение или списание долга?

По задумке законодателей, процедура банкротства задумывалась не только как законный способ не платить безнадежные долги.

Управляемая, под контролем суда, ревизия всех активов и долгов должника, тщательный анализ его ситуации и платежеспособности – вот еще одна цель механизма банкротства.

Затем, в зависимости от обстоятельств, два пути:

1. Реструктуризация долга и его погашение, в том числе с последующим заключением мирового соглашения или же в результате продажи имущества. Такой исход возможен, если у должника есть доход, денежные средства или имущество.
2. Признание банкротом и фиксация невозможности оплачивать свои обязательства. С возможным освобождением от их исполнения, если суд не выявит признаков недобросовестности.

Первый путь актуален для кредиторов, подающих заявление на должника, а второй путь – для погрязших в долгах граждан.

И по статистике подавляющее большинство банкротств инициируется самими должниками. Например, в 2022 году, по данным Федресурса, примерно 95-96% всех дел о банкротстве граждан были инициированы исключительно должниками.

Если закон и задумывался как способ «управляемого погашения долгов», то на практике он превратился в реально работающий, востребованный и на 100% законный механизм их списания.

Но какие же реальные плюсы и минусы ждут должника в ходе процедуры банкротства?

Минусы банкротства физических лиц

Ряд определенных последствий и неприятных моментов возникает для должника с первых дней возбуждения дела о финансовой несостоятельности. Еще ряд последствий предусмотрен после окончания процедуры банкротства.

Можно выделить несколько основных групп минусов процедуры:

Первое. Банкротство – удовольствие не бесплатное

Средняя стоимость банкротства «под ключ» составляет от 150 до 180 тыс. рублей. Это с учетом всех обязательных расходов. Банкротиться с суммой долга, скажем, менее 300 тыс. рублей в принципе экономически нецелесообразно, а то и до 500 тыс. в реальности.

Есть бесплатное банкротство при сумме долга от 50 до 500 тыс. рублей, но там масса условий, под которые не попадает буквально 9 из 10 должников.

Второе. Длительность процедуры

Уставшему от постоянных долгов человеку хочется как можно скорее от них избавиться. Увы, банкротство идет долго – от 6 до 12 месяцев, а в осложненных судебными спорами, оспариванием сделок или реализацией неликвидного имущества случаях – может затянуться и на пару лет. Но это редко.

Третье. Потеря имущества и части дохода

Все имущество, не имеющее «исполнительного иммунитета» по правилам ст. 446 ГПК РФ будет подлежать продаже. Так же в конкурсную массу отправиться часть официального дохода. В период реструктуризации на месяц должнику останется не более 50 тыс. рублей/месяц, в период реализации имущества  — прожиточный минимум на должника и каждого иждивенца.

Четвертое. Ограничение финансовой свободы

В ходе процесса банкротства весь контроль за счетами, финансами, имуществом переходит к финансовому управляющему. Должник по сути лишается финансовой дееспособности. Но в большинстве случаев из-за массы ограничений, вызванных просроченными кредитами, он ее и так давно лишен.

Пятое. Последствия по окончанию банкротства

Успешно обанкротившемуся должнику устанавливается ряд ограничений:

• 3 года — на руководство юридическим лицом;
• 5 лет – на управление страховыми компаниями, инвестфондами и ПФР,
• 10 лет – работа на руководящих должностях в банках, МФО.

Так же банкроту в течение 5 лет нужно информировать банки о статусе банкрота при запросе кредита.

Более подробно о последствиях банкротства на всех стадиях – от первого судебного заседания до завершения процедуры – читайте в отдельном материале.

В целом на этом минусы заканчиваются и большинство из них несоразмерно с неудобствами от минусов жизни с долгами. Ведь в отличие от постоянных долгов, минусы банкротства рано или поздно завершаются. А жизнь с долгами – бесконечна.

Плюсы банкротства физических лиц

Помимо минусов, банкротство имеет и ряд значительных плюсов для должника, решившегося на проведение этой непростой процедуры.

Первое. Законное списание долгов

Все неудобства и последствия перекрываются главным плюсом – полным освобождением от долгов по кредитам, МФО, займам, коммунальным услугам, налогам. Даже по тем, где кредиторы не вступили в процесс. И все это на 100% законных основаниях, с подтверждением освобождения от долгов судебным актом.

Второе. Отмена ограничений с момента открытия банкротства

После того, как арбитражный суд принимает заявление должника и возбуждает дело о банкротстве, для должника наступает долгожданное спокойствие и появляются первые плюсы:

Прекращаются все исполнительные производства, судебные дела о взыскании долгов.

Отменяются ограничения, наложенные ФССП: аресты счетов, имущества, запрет на выезд за пределы РФ, запрет на управление транспортом.

Прекращаются звонки коллекторов, банков, МФО. Все контакты – только через финансового управляющего.

Третье. Отпадает необходимость вносить текущие платежи по кредитам

Сэкономленные средства можно пустить на оплату услуг юриста или же использовать по другому назначению. Платить 1 кредит и не платить остальные при банкротстве смысла нет. Списаны будут все в любом случае.

Четвертое. Долг больше не растет

С момента введения процедуры банкротства останавливается начисление пени, штрафов, процентов. Долг «замораживается».

Пятое. Свободная жизнь без ограничений и страха

Успешно признанный банкротом и списавший долг гражданин может снова жить полной жизнью.

Он может:

• Получать официальную зарплату.
• Пользоваться картами, счетами.
• Покупать имущество.
• Открыть бизнес как самозанятый или ИП.
• Получать кредиты после восстановления кредитной истории.

Ничего не будет арестовано, списано или заблокировано, как ранее.

Вам кажется, что минусов больше, чем плюсов? Но вы сравните их вес для себя. Разве может длительность банкротства и наличие ограничений на 6-12 месяцев быть хуже освобождения от долгов и абсолютного спокойствия в дальнейшем?

Попробуйте сделать выводы для себя, изучив таблицу ниже. Что для вас важнее? Временный минус или постоянный плюс?

Сравним плюсы и минусы банкротства

Плюсы	Минусы
Отмена ограничений ФССП (аресты, запрет на управление ТС) после принятия заявления.	Ограничение распоряжения деньгами, имуществом и счетами после введения одной из процедур банкротства.
Возможность приобретать имущество, получать официальный доход.	В ходе банкротства часть средств уйдет на погашение долгов. Нет дохода – нет удержаний.
Необходимость оплачивать кредиты отпадает. Часть средств можно потратить на банкротство. Долг замораживается и перестает увеличиваться.	Платная процедура – стоимость составляет от 150 до 180 тыс. рублей. У большинства компаний есть рассрочка.
При успешном банкротстве все долги будут обнулены, даже те, о которых кредиторы не заявил в суде.	Длительная процедура до 12 месяцев.
Главный плюс: 100% законное списание долгов и новая финансовая жизнь без ограничений, банков, коллекторов и МФО!

Все еще сомневаетесь? Обратитесь за консультацией к профессионалам, ежемесячно спасающим от долгов сотни граждан. Выбирайте компанию из нашего рейтинга и обращайтесь за помощью прямо сейчас!