Почему банкротство выгодно государству и банкам

Поправки в закон 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», регламентировавшие процедуру банкротства в отношении физических лиц, действуют уже почти 8 лет. За это время свыше 750 тыс. граждан были признаны банкротами и подавляющее большинство – завершили ее с полным списанием всех долгов.

Однако по сей день тысячи должников не готовы решиться на начало новой жизни. Они хотят списать долги, но не верят в возможное законное избавление от неподъёмных кредитов.

И главный страх в том, что здесь есть какой-то подвох, что это невозможно! В первую очередь потому, что списание долгов, якобы, невыгодно государству и банкам. Масла в огонь подливают коллекторы и банки, рассказывая всякие небылицы про невозможность банкротства.

Попробуем разобраться вместе с этим навязчивым мифом.

Что такое банкротство

Банкротство – это невозможность гражданина платить по своим обязательствам. Невозможность погашать кредиты, платить налоги, вносить иные платежи. Иначе это так же называется как «финансовая несостоятельность».

Процедура банкротства призвана регламентировать порядок признания гражданина банкротом. Результат банкротства – не только признание гражданина банкротом и подтверждение невозможности платить по счетам, но и освобождение его от долгов.

Да, при условии, что должник добросовестен и не имел злого умысла на причинение ущерба банкам и другим кредиторам. Но таких абсолютное большинство!

То есть любой гражданин, столкнувшийся с финансовыми трудностями, которые не позволят ему погашать кредиты, вправе подать заявление о своем банкротстве.

Более подробно об условиях банкротства в отдельной публикации.

Но чем же выгодна процедура для банков, лишающихся своих денег и дохода, а так же государства?

Зачем банкротство нужно банкам

Банки, разумеется, не заинтересованы в потере выданных заемщику денег. Но банковская деятельность сама по себе рискованная. Поэтому выдавая кредит, банк вполне осознает возможность эти деньги не получить.

Для этого банк размещает дополнительные резервы, которые будут использованы на покрытие возможных убытков и поддерживает их в достаточном состоянии. Средства на деятельность банки так же получают от Центробанка, гарантируя их своевременный возврат и обеспечение.

Чем больше проблемных кредитов, которые нет возможности вернуть – тем больше резервов нужно, и тем сложнее вернуть собственные кредиты перед ЦБ.

В итоге банк:

1. Списывает безнадежную задолженность ввиду установленного судом банкротства.
2. Продает долг коллекторам по договору цессии за копейки (не более 5-10% от суммы долга).

Оба случая позволяют банку списать со своего баланса неликвидный долг.

Но это не означает, что банк понес чистые убытки. Да, он недополучил прибыль, на которую рассчитывал.

Если речь идет, например, об ипотечном кредите, то банк в любом случае остается в плюсе. Должник, пока успешно вносил платежи, успел выплатить приличную сумму за проценты, а какую-то часть долга банк получает за счет реализации залогового имущества.

В результате для банка банкротство превращается в формальное подтверждение безнадежности долга. И это подтверждение ему необходимо для освобождения от безнадежных долгов.

В чем выгода от банкротства государству

А вот государство от банкротства гражданина получает несравнимо больше выгод.

— Но ведь налоги тоже спишут! – возмутится читатель. – Какая тут выгода?!

Да, налоги тоже спишут. Но их и без банкротства регулярно списывают, в особенности ИП, которые периодически получают «амнистии» по списанию долгов 3+ летней давности.

А какие налоги могут быть у рядового гражданина? Транспортный налог в 5-10 тысяч? Налог на имущество в таком же размере? Да пусть даже 3-4 года должник не платил налоги и накопил 50 или даже 100 тысяч.

В масштабах государства это копейки!

А вот постоянно скрывающийся от приставов должник куда более «вреден» для экономики и государства в целом.

Списав долги  и избавившись от «преследования» со стороны приставов и кредиторов, вчерашний должник:

1. Устраивается на официальную работу и начинает платить налоги. Возможно с реальной заработной платы, так как ему нет нужды искать работодателя, который будет платить МРОТ + конверт.
2. Приобретает имущество, вкладывая деньги в экономику и, опять же, выплачивая за это имущество налог.
3. Может воспользоваться социальными программами, субсидиями, открыть бизнес. Это опять экономика и налоги.
4. Получает психологическое спокойствие. Загнанный в долги человек склонен винить в своих проблемах и банки, и государство, и страну в целом. Даже если сам трижды виноват, набрав 15 кредитов на телефоны и развлечения. Списание долгов по закону способствует общему психологическому спокойствию.
5. Восстанавливает уровень потребления, вновь полноценно покупая товары и услуги. А это вклад в экономику, косвенные налоги и т.д.

Банкротство – это второй шанс для тех, кто оступился. Возвращение в строй вчерашнего «беглеца», который скрывается от нормальной жизни. Этот шанс осознанно дает должнику государство, внеся соответствующее изменение в закон.

И этот шанс не сказка, а именно законная возможность списать долги без каких-либо серьезных последствий.

Кстати. О последствиях (реальных, а не надуманных!) банкротства у нас есть отдельный материал. Обязательно ознакомьтесь.

Не стоит оттягивать освобождение от долгов! Обращайтесь за консультацией и мы рассмотрим ваш вопрос детально.