Распространяется ли банкротство на микрозаймы
Можно ли подать на банкротство с микрозаймами? Однозначно, да. Существуют некоторые категории задолженностей, которые по закону не списываются с должника при банкротстве: алименты, возмещение вреда здоровью и т.д. Но микрозаймы к ним не относятся.
Однако, необходимо понимать следующее. Банкротство физлиц вовсе не означает автоматического «прощения» всех долгов без каких-либо последствий.
Во-первых, имущество должника (правда, за некоторым исключением) во время процедуры будет реализовано для погашения долгов. Хотя бы частичного. Причём спастись от изъятия с помощью фиктивных сделок – не выйдет. Все сделки должника за последние три года будут проверены и, при необходимости, аннулированы.
Во-вторых, будут и другие последствия. В частности, придётся в течение пяти лет уведомлять о своём банкротстве при попытке взять займ или кредит, что может привести к отказу в выдаче.
Кроме того, банкрот не может занимать руководящие должности в организациях. В зависимости от того, о какой именно организации идёт речь, срок запрета составляет от трёх до десяти лет.
Поэтому к решению начать процедуру банкротства следует подходить очень ответственно и обдуманно. По сути, становиться банкротом стоит только в крайнем случае, когда другого пути уже нет, и вы не знаете, как избавиться от микрозаймов без банкротства.
И уж точно не стоит пытаться набирать кредиты и микрозаймы, изначально рассчитывая стать после этого банкротом и легко избавиться от необходимости их отдавать. За фиктивное и преднамеренное банкротство, кстати, предусмотрена ответственность. В некоторых случаях – уголовная.
Банкротство физических лиц по микрозаймам
Банкротство из-за микрозаймов ничем не отличается от банкротства по другим причинам, например, из-за обычных кредитов. Напомним вкратце.
В отличие от организаций, граждане могут стать банкротами двумя путями: через арбитражный суд и во внесудебном порядке. Первый вариант потребует затрат, кроме того, он более сложный и, как правило, более долгий. Второй вариант процедуры – очень прост, но подходит далеко не всем гражданам из-за наличия определённых ограничений.
Внесудебное банкротство с микрозаймами
Чтобы стать банкротом без суда, необходимо лишь подать соответствующее заявление в МФЦ. К этому заявлению нужно приложить список своих кредиторов и долгов. Но, как мы уже сказали, внесудебная процедура возможна лишь в определённых случаях. Требования здесь таковы:
- Исполнительное производство в отношении должника должно быть уже окончено в связи с отсутствием у него имущества, на которое можно было бы обратить взыскание. Проще говоря, судебные приставы должны были попытаться изъять в счёт долгов имущество гражданина, но оказалось, что изымать у него попросту нечего.
- На момент подачи заявления о банкротстве в отношении данного должника не возбуждено новое исполнительное производство.
- Сумма задолженностей составляет не менее 25 000 и не более 1 000 000 рублей.
Кредиторы уведомляются о начале такой процедуры сотрудниками МФЦ. Если кто-то из кредиторов должника имеет какие-то возражения – например, считает, что в списке указана заниженная сумма долга – он может обратиться в суд. Тогда процедура банкротства в судебную.
Если же материальное положение должника во время процедуры вдруг улучшится, и он сможет оплатить долги, то ему необходимо сообщить об этом в МФЦ в течение пяти дней. Процедура после этого будет прекращена.
Должник будет признан банкротом через шесть месяцев после подачи своего заявления. Задолженности, оплатить которые невозможно, будут аннулированы. За некоторым исключением. Но, как мы уже говорили, микрозаймы к исключениям не относятся.
Банкротство с микрозаймами в судебном порядке
Судебная процедура – довольно сложная. И затратная. Потребуется оплатить услуги финансового управляющего и не только их. Да и времени здесь обычно уходит больше, чем шесть месяцев.
Сперва необходимо подать соответствующее заявление в арбитражный суд. Суд заявление рассмотрит и, в зависимости от обстоятельств, примет одно из трёх решений:
- Признать заявление обоснованным и перейти к этапу реструктуризации долгов.
- Признать заявление обоснованным, объявить гражданина банкротом и перейти к этапу реализации имущества.
- Признать заявление гражданина необоснованным и в банкротстве отказать.
На этапе реструктуризации совершается попытка выплатить задолженности перед кредиторами. Здесь необходимо предоставить план реструктуризации – грубо говоря, график платежей, который позволит должнику рассчитаться по задолженностям не более, чем за три года.
План одобряется кредиторами должника на голосовании. Если план не одобрен, то его можно попытаться скорректировать. Если кредиторы план одобряют, то далее он передаётся суду.
Суд тоже оценивает план. Принимается решение, сможет ли должник осуществить план на практике, оплачивая долги и оставляя себе минимальную сумму денег, которая необходима для жизни.
Если план будет одобрен судом, и должник впоследствии действительно сможет рассчитаться с кредиторами, процедура прекратится. В ином случае она переходит на этап реализации имущества.
На этапе реализации, как понятно уже из его названия, происходит продажа имущества должника. Долги (или хотя бы их часть) оплачиваются за счёт полученных при реализации средств.
При необходимости на этом этапе должнику может быть временно ограничен выезд из страны. Это делается, если суд сочтёт, что должник может попытаться сбежать и уйти от ответственности. Впрочем, на практике такое решение принимается не часто.
Реализовано может быть не всё имущество должника. Вот некоторые исключения (список – неполный):
- Единственное жильё, которое не является ипотечным и которое не признано судом предметом роскоши.
- Личные вещи и предметы обихода должника (такие как одежда и посуда), за исключением драгоценностей, антиквариата и прочих предметов роскоши.
- Питомцы (то есть домашние животные).
- Транспортное средство, но исключительно при условии, что оно необходимо должнику-инвалиду по медицинским соображениям. Если подтверждения необходимости нет, или должник инвалидом не является, автомобиль реализовывается.
Как мы уже говорили, сделки должника, совершённые за последние три года анализируются. Фиктивные сделки, целью которых является сохранение имущества, аннулируются.
Задолженности (кроме положенных по закону исключений), которые не удалось оплатить на этом этапе, с должника будут списаны. При том условии, что он не пытался скрыть своё имущество и не прибегал к каким-то другим незаконным действиям.
В некоторых случаях процедура заканчивается заключением мирового соглашения. Оно представляет собой «мирный договор» между должниками и кредиторами, который заключается на устраивающих всех условиях, и одобренный судом. При заключении такого соглашения процедура банкротства приостанавливается. Однако, если впоследствии стороны нарушают условия соглашения, процедура может возобновиться.
Микрозайм после банкротства
Наконец, рассмотрим ещё один вопрос: можно ли взять микрозайм уже после завершения процедуры банкротства. В принципе – да. Закон не запрещает выдавать кредиты и микрозаймы лицам, которые были признаны банкротами. Однако, на практике банки и прочие финансовые организации могут не захотеть выдавать займы банкротам, опасаясь проблем с возвратом средств.
Законодательство не обязывает выдавать микрозаймы всем подряд. Организации имеют полное право решать, предоставлять займ в данном конкретном случае конкретному клиенту.
Как мы говорили в самом начале, банкрот в течение пяти лет обязан уведомлять о своём банкротстве при попытке взять микрозайм или кредит. Ответственности за невыполнение этого требований сейчас не предусмотрено. Но информация о банкротстве в любом случае является открытой, поэтому вряд ли получится скрыть данный факт. Если же банкроту это удастся, то теоретически микрофинансовая организация, узнав о сокрытии, может потребовать вернуть деньги досрочно.
На практике определить, дадут ли данному банкроту микрозайм можно только опытным путём, попытавшись этот займ взять. Но здесь необходимо очень хорошо подумать, стоит ли вообще это делать.
К кредитам и займам всегда следует подходить ответственно. Если же гражданину уже приходилось становиться банкротом из-за проблем с выплатой микрозаймов, то принимать решение надо особенно тщательно. Тем более, что стать банкротом во второй раз можно будет только через пять лет после завершения первой процедуры.
