Возможные последствия и ограничения
На самом деле банкротство является достаточно неприятной процедурой для должника. Во-первых, имущество банкрота (правда не всё) может быть реализовано. Во-вторых, в будущем банкрот не сможет занимать определённые должности в течение длительного времени.
И это – далеко не всё. Далее мы рассмотрим возможные и обязательные негативные последствия банкротства для должника-гражданина.
Вопреки мнению некоторых, просто набрать кредитов, потратить деньги, а потом легко и беспроблемно избавиться от долгов, став банкротом – невозможно.
Также на всякий случай отметим, что законодательством предусмотрена ответственность (в некоторых случаях – уголовная) за намеренное и фиктивное банкротство. Впрочем, этой темы мы здесь касаться не будем. Поговорим о честном банкротстве.
Ограничения на срок процедуры банкротства физического лица
Напомним: процедура банкротства физлица может быть судебной и внесудебной. Второй вариант – несоизмеримо проще. Чтобы стать банкротом без суда, достаточно подать соответствующее заявление в МФЦ. Но здесь к должнику выдвигаются некоторые требования. Одно из них заключается в том, что судебные приставы уже должны окончить исполнительное производство в отношении должника в связи с отсутствием у него имущества, на которое можно было бы обратить взыскание. То есть с должника должно быть попросту нечего взять.
Поэтому в большинстве случаев возможна лишь судебная процедура банкротства. Об ограничениях во время такой процедуры мы сейчас и расскажем.
Прежде всего отметим, что во время процедуры должник не может самостоятельно и в полном объёме распоряжаться своими доходами. Если процедура началась с этапа реструктуризации долгов – то есть делается попытка оплатить задолженности – должник может свободно распоряжаться только частью своего ежемесячного дохода.
В общем случае размер этой части составляет 50 000 рублей. Иногда эту сумму можно увеличить. Для этого нужно иметь веские основания – например, необходимость тратить значительные средства на медикаменты или же содержать иждивенцев. Остальные доходы будут использоваться для осуществления плана реструктуризации, то есть, на оплату долгов.
Если же дело дошло до этапа реализации имущества, то должник получает ещё меньшую сумму – равную прожиточному минимуму. При наличии иждивенцев на каждого из них выделяется ещё такая же сумма. Хотя суд, если сочтёт нужным, и здесь может увеличить размер «свободных» доходов должника. А все остальные средства будут уходить на погашение долгов.
Подчеркнём, что к заработной плате, получаемой на обычной официальной работе, всё это тоже относится.
Идём дальше. Как мы уже сказали, процедура банкротства может дойти до этапа реализации имущества. Что это значит для должника – понятно уже из его названия. Имущество банкрота реализуется, а вырученные средства отправляются на оплату задолженностей – хотя бы частичную.
Правда, реализовано может быть не всё имущество. Так, не подлежит реализации:
- Жильё при выполнении следующих условий: для должника и проживающих вместе с ним членов семьи оно является единственным; оно пригодно для проживания; оно не является залогом по ипотеке. Ипотечное жильё могут изъять в случае, если это позволяет сделать законодательство об ипотеке. Кроме того, суд может признать жильё является слишком дорогим, и тогда оно будет реализовано, а должник сможет приобрести жильё дешевле.
- Земельный участок, на котором находится не подлежащее реализации жильё должника.
- Предметы домашнего обихода и вещи индивидуального пользования. К ним относится мебель, одежда и т.д. Исключение составляют предметы роскоши – например, драгоценности и антиквариат.
- Предметы, необходимые для профессиональной деятельности должника, но только при условии, что их стоимость не превышает 10 000 рублей.
- Неиспользуемые для предпринимательской деятельности скот, олени, кролики, птица, пчёлы, а также необходимые для их содержания строения и корма. Речь идёт о «сельскохозяйственных» животных, неиспользуемых для ведения бизнеса.
- Семена для посева.
- Продукты питания.
- Топливо, необходимое должнику для отопления своего жилья в течение отопительного сезона и для приготовления пищи.
- Имущество, необходимое должнику-инвалиду в связи с его инвалидностью. Самый простой пример – автомобиль, необходимость иметь который подтверждена медико-социальной службой.
- Призы, государственные награды, почётные и памятные знаки, которыми награждён должник.
- Домашние животные, не используемые для ведения бизнеса, то есть, питомцы должника – кошки, собаки и т.д.
- Кроме того, должник может ходатайствовать об исключении некоторого имущества из числа реализуемого, при условии, что его стоимость не превышает 10 000 рублей.
Далее. Во время процедуры должник не может распоряжаться своим имуществом. Более того. Все его сделки за последние три года будут проанализированы. Если выяснится, что сделка была специально совершена с целью сохранения своего имущества, то её могут аннулировать. Простейший пример – фиктивная продажа автомобиля родственнику или другу перед началом процедуры.
Наконец, в некоторых случаях суд на этапе реализации имущества может запретить должнику выезд за границу. Но на практике к такой мере прибегают редко. Это может быть сделано, если у суда возникнут подозрения по поводу того, что банкрот может сбежать, избегая реализации своих вещей.
Последствия банкротства физлица на работе и при обращении в банк
Допустим, процедура окончена. По её окончанию перечисленные выше ограничения прекращаются. Но зато появляются новые.
Прежде всего отметим, что о своём банкротстве по закону требуется уведомлять финансовые организации при попытке взять кредит или микрозайм. При этом никакого запрета выдавать кредиты или займы банкротам в законодательстве нет. Решение принимает сам банк или микрофинансовая организация.
Но, как вы понимаете, шансы получить отказ у банкрота обычно намного выше, чем у того, кто банкротом не является. Хотя иногда банки и одобряют кредиты таким клиентам.
Никакой ответственности за то, что банкрот не сообщит банку о своём статусе, не предусмотрено. Но банк, если по каким-то причинам вдруг сочтёт нужным, сможет использовать факт сокрытия клиентом информации для того, чтобы разорвать кредитный договор и потребовать вернуть деньги. При этом проверить гражданина на банкротство можно очень легко (об этом мы расскажем далее).
Возможные сложности с кредитами – это не единственное последствие банкротства. Банкрот не может в течение некоторого времени занимать определённые должности:
- Руководящие должности в кредитных организациях – в течение десяти лет.
- Руководящие должности в страховых компаниях, НПФ, УК инвестиционных фондов или микрофинансовых компаний – в течение пяти лет.
- Руководящие должности во всех иных организациях – в течение трёх лет.
Есть и ещё одно ограничение. Банкрот в течение пяти лет не может снова начать процедуру банкротства.
Стоит заметить, что некоторые работодатели по каким-то своим соображениями просто не желают принимать на работу банкрота – независимо от того, на какую должность он претендует. Формально отказать в приёме на работу из-за банкротства в общем случае нельзя. Но, как вы понимаете, при желании можно всегда найти повод отказать соискателю.
Кто может узнать про банкротство физического лица
Как мы уже сказали, проверить гражданина на банкротство можно очень легко. Эта информация является открытой и размещается в интернете. Способов проверки существует несколько. Но, вероятно, самый простой, удобный и надёжный – воспользоваться Единым федеральным реестром сведений о банкротстве (ЕФРСБ).
На этом портале имеется вся информация о начатых процедурах банкротства граждан – и судебных, и внесудебных. Можно узнать, на какой именно стадии находится сейчас процедура, кто является арбитражным управляющим данного должника и другие подробности. Для проверки достаточно ввести на сайте фамилию и имя интересующего гражданина, или его ИНН.
Портал работает быстро, и результат проверки будет виден сразу же. Платить за проверку на этом сайте не нужно.
Последствия для родственников, супругов
Банкротство является личной процедурой. Супругов и других родственников оно не касается. В частности, имущество, которое принадлежит родственнику банкрота, реализации не подлежит. Но не стоит забывать о следующем.
Практически всё имущество, нажитое супругами после заключения брака, считается их совместным. А совместное имущество реализовано быть может. При этом после реализации супруге (супругу) должника возвращается его часть средств.
Одним из исключений здесь является имущество, полученное одним из супругов по договору дарения. Оно совместно нажитым не считается.
В общем случае каждому супругу принадлежит доля в совместно нажитом имуществе, равная 50%. Иное может быть предусмотрено брачным договором или установлено судом.
Расходы при банкротстве
Следует иметь в виду, что банкротство через суд – это недешёвая процедура. В случае внесудебной процедуры оплатить потребуется лишь небольшую – 300 рублей – госпошлину. Но, как мы говорили в самом начале, доступен такой вариант банкротства далеко не всегда.
Итоговая стоимость судебной процедуры банкротства может сильно разниться. Здесь всё зависит от конкретных обстоятельств. Мы можем привести лишь очень примерные и усреднённые суммы. Вот они:
- Оплата судебной госпошлины – 300 рублей.
- Оплата пошлин за получение необходимых суду документов – 3 000 рублей.
- Работа по назначению финансового управляющего – 5 000 рублей.
- Вознаграждение самого финансового управляющего – 25 000 – 75 000 рублей (в зависимости от количества этапов процедуры).
- Публикация сведений о банкротстве на портале ЕФРСБ – от 900 рублей.
- Публикаций сведений о ходе процедуры в газете «Коммерсантъ» – 10 500 – 31 500 рублей (в зависимости от количества этапов процедуры).
- Организация торгов (в случае реализации имущества должника) – 20 000 – 30 000 рублей.
- Расходы, связанные с судебными заседаниями (например, отправка необходимых заказных писем) – 5 000 рублей.
- Возможные дополнительные расходы – 6 000 рублей.
Таким образом, в зависимости от обстоятельств, общая сумма затрат при банкротстве может составить от 55 000 до 165 000 рублей.
